정기예금금리비교 5가지 기준, 4%대 금리에서 진짜 봐야 할 것
요즘 예금 금리표를 매일 넘겨보다 보면, 주식시장보다 조용하지만 훨씬 많은 돈이 움직이는 곳이 정기예금이라는 생각이 듭니다. 코스피나 나스닥은 하루에도 1~2%씩 흔들리지만, 예금 금리 0.2%포인트 차이는 1년 뒤 손에 들어오는 현금흐름을 꽤 정확하게 바꿉니다. 특히 한국은행 기준금리가 2026년 8월 27일 3.00%로 올라온 뒤에는 예금 금리도 다시 3%대 후반에서 4% 초반을 두고 경쟁하는 분위기입니다.
1. 12개월 기준 3.8~4.0%대가 비교의 출발점
2026년 9월 하순 공시 기준으로 보면 12개월 정기예금은 시중은행 상위권이 대체로 연 3.6~3.8%대, 저축은행 상위권은 연 4.0% 안팎에 걸쳐 있습니다. 금융감독원 금융상품한눈에 기준으로 저축은행 12개월 최고 금리는 4.03% 수준까지 확인되고, 은행권은 SC제일은행 e-그린세이브예금처럼 최고 연 3.85% 안팎 상품이 눈에 띕니다.
숫자만 보면 저축은행이 유리합니다. 다만 차이는 생각보다 크지 않습니다. 예를 들어 1,000만원을 1년 맡길 때 연 4.03%와 연 3.85%의 세전 이자 차이는 1만8,000원입니다. 이자소득세 15.4%를 빼면 실제 차이는 약 1만5,000원대로 줄어듭니다. 5,000만원이면 약 7만6,000원 차이입니다. 금리만 보고 낯선 금융회사에 급하게 넣을 정도인지, 비대면 가입 편의와 중도해지 조건까지 볼 정도인지는 금액에 따라 달라집니다.
2. 최고금리보다 기본금리를 먼저 봐야 하는 이유
정기예금금리비교에서 가장 흔한 착각은 ‘최고금리’를 내가 받을 금리로 보는 겁니다. 은행권 상품은 급여이체, 첫 거래, 마케팅 동의, 카드 실적 같은 조건이 붙는 경우가 많습니다. 반대로 저축은행 상품은 기본금리와 최고금리가 같은 상품이 꽤 있습니다. 그래서 저는 금리표를 볼 때 최고금리보다 기본금리 열을 먼저 봅니다.
- 조건 없이 받을 수 있는 금리가 높은가
- 우대조건을 채우는 데 비용이나 불편이 생기지 않는가
- 가입 한도와 가입 채널이 내 상황에 맞는가
- 중도해지 시 적용 금리가 너무 낮지 않은가
연 4.00%라고 적혀 있어도 실제로는 조건을 채우지 못해 3.60%를 받는다면, 조건 없는 3.85% 상품이 더 낫습니다. 특히 목돈을 6개월 뒤 쓸 가능성이 있다면 만기금리보다 중도해지 이율이 더 중요해집니다.
3. 은행, 저축은행, 신협은 같은 예금처럼 보여도 성격이 다르다
은행권은 금리가 조금 낮아도 접근성이 좋고, 앱 사용성이나 만기 후 자동관리 기능이 편합니다. 저축은행은 금리가 높지만 회사별 건전성, 만기 관리, 예금자보호 한도를 함께 봐야 합니다. 신협은 일부 조합에서 4%대 중반에 가까운 금리도 보이지만, 조합별 편차가 큽니다. 같은 ‘신협’이라는 이름만 보고 비교하면 안 됩니다.
예금자보호 한도도 예전 감각으로 보면 안 됩니다. 금융위원회 안내 기준으로 2025년 9월 1일부터 예금보호한도는 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억원으로 상향됐습니다. 다만 같은 금융회사 안의 여러 계좌는 합산됩니다. 연 4% 예금이라면 원금 1억원을 꽉 채워 넣는 것보다 이자까지 감안해 약간 여유를 두는 방식이 더 깔끔합니다.
4. 금리 방향을 읽으면 만기를 고르기 쉬워진다
예금은 단순한 상품 같지만 사실 채권시장과 같은 방향으로 움직입니다. 기준금리가 오르거나 시장이 추가 인상을 반영하면 은행도 예금 금리를 올려 자금을 붙잡으려 합니다. 반대로 금리 인하 기대가 커지면 6개월, 12개월 상품부터 금리가 눌릴 수 있습니다.
지금처럼 기준금리가 3.00%까지 올라온 뒤 물가와 금융안정이 동시에 변수로 남아 있는 구간에서는 만기를 한 번에 길게 고정할지, 6개월과 12개월로 나눌지 판단이 필요합니다. 금리가 더 오를 가능성을 열어두면 6개월 일부 배분이 낫고, 경기 둔화나 금리 인하 가능성을 더 크게 본다면 12개월 금리를 잠그는 선택이 편합니다. 저는 예금도 주식 포트폴리오처럼 만기를 나누는 쪽을 선호합니다. 모든 돈을 한 날짜에 묶으면 선택권이 줄어듭니다.
5. 1,000만원과 1억원은 비교 기준이 달라진다
금액이 작을수록 0.1%포인트 차이보다 편의성이 더 중요합니다. 1,000만원 기준 0.1%포인트는 세전 1만원, 세후 약 8,460원 차이입니다. 앱 설치, 신규 계좌 개설, 우대조건 확인에 드는 시간을 생각하면 굳이 최고금리만 좇을 필요가 없습니다.
반대로 1억원 가까운 자금은 얘기가 달라집니다. 0.2%포인트 차이가 세전 20만원, 세후 약 16만9,200원입니다. 이 정도면 비교할 가치가 있습니다. 다만 보호 한도를 생각해 금융회사별로 나누고, 만기일도 분산하는 편이 낫습니다. 만기일이 전부 같은 날이면 그날 금리 상황에 한꺼번에 노출됩니다.
제가 보는 실전 기준
정기예금금리비교를 할 때 제 기준은 단순합니다. 12개월 기준으로 은행권 3.8%대, 저축은행 4.0% 안팎이면 우선 후보에 올립니다. 그다음 기본금리, 예금자보호 한도, 중도해지 이율, 비대면 가입 가능 여부를 봅니다. 여기서 큰 문제가 없으면 0.05%포인트 차이 때문에 오래 고민하지 않습니다.
예금은 높은 수익률을 노리는 자산이라기보다 다음 투자 기회를 기다리는 현금의 자리입니다. 주식시장이 흔들릴 때 현금을 들고 있는 사람이 조급하지 않은 이유도 여기 있습니다. 금리표의 숫자만 볼 게 아니라, 이 돈이 언제 필요한지와 앞으로 시장을 어떻게 볼 것인지를 같이 놓고 보면 선택이 훨씬 선명해집니다.
