예금금리 비교할 때 먼저 볼 4가지
얼마 전 지인이 연 3%대 정기예금을 찾았다며 상품 두 개를 보여줬다. 화면에 크게 적힌 최고금리는 두 번째 상품이 높았다. 그런데 우대조건을 하나씩 확인하니 지인이 실제로 받을 수 있는 금리는 첫 번째 상품이 더 높았다. 예금금리는 숫자 하나만 보면 쉬워 보이지만, 그 숫자가 내 돈에 적용되는 조건까지 봐야 비교가 된다.
1. 기준금리보다 은행의 자금 사정을 먼저 읽는다
한국은행이 기준금리를 움직이면 예금금리도 같은 폭으로 바로 움직일 것 같지만, 실제로는 시차와 방향이 다를 때가 많다. 은행은 만기가 돌아오는 예금을 다시 유치해야 하고, 대출이나 채권 발행으로 자금을 조달할 때 드는 비용도 함께 따진다. 같은 날에도 은행마다 정기예금 금리가 다른 이유다.
예를 들어 시장에서 앞으로 금리가 내려갈 것이라는 기대가 강해지면, 은행은 장기 예금에 높은 금리를 오래 약속하는 데 신중해질 수 있다. 반대로 만기 자금이 한꺼번에 빠져나갈 시기라면 단기적으로 예금금리를 올려 고객을 붙잡기도 한다. 그래서 높은 금리를 봤을 때는 ‘시장 전체가 이 방향으로 가는구나’라고 단정하기보다, 해당 은행이 어느 만기의 자금을 필요로 하는지 생각해 보는 편이 낫다. 한국은행의 예금은행 금리 통계도 개별 상품의 광고금리가 아니라 신규 취급액 등을 기준으로 읽어야 맥락이 보인다.
2. 최고금리보다 내가 받을 금리를 계산한다
상품 화면의 연 3.5%와 연 3.2%를 비교한다고 해보자. 앞 상품의 기본금리가 연 2.8%이고 급여 이체, 카드 사용, 신규 고객 조건을 모두 채워야 3.5%라면 이야기가 달라진다. 내 생활에서 충족할 수 없는 조건이 있다면 연 3.2%를 별도 조건 없이 주는 상품이 유리하다. 우대금리가 적용되는 금액에 한도가 있는지도 봐야 한다.
금융감독원의 금융상품 비교 화면에서는 기본금리와 최고우대금리를 함께 확인할 수 있다. 다만 가입 직전에는 은행의 상품설명서에서 우대조건의 판정 시점, 적용 한도, 만기 지급 방식을 다시 확인하는 것이 좋다. 금리가 수시로 바뀌고 판매 한도가 빨리 소진되는 특판도 있기 때문이다.
차이가 작아 보여도 금액으로 바꾸면 판단이 쉬워진다. 3000만 원을 1년 맡길 때 연 3.2%와 연 3.5%의 세전 이자 차이는 9만 원이다. 일반적인 이자소득 원천징수율 15.4%를 적용하면 세후 차이는 7만 6140원이다. 이 돈을 얻기 위해 새 계좌를 만들고 매달 카드 사용 실적을 채워야 한다면, 그 조건이 내게 어느 정도 부담인지까지 비교해야 한다.
3. 만기와 중도해지 금리가 실제 수익을 가른다
주식시장에서는 현금을 잠시 쉬게 할 때 예금을 찾는 경우가 있다. 이때 1년 만기 금리가 가장 높다는 이유만으로 1년을 선택하면 자금 계획이 꼬일 수 있다. 주택 계약금이나 세금처럼 쓸 날짜가 정해진 돈은 그 날짜가 금리보다 앞선다. 중도해지 시에는 약정한 금리보다 낮은 금리가 적용되는 경우가 많아서다.
가령 3000만 원을 연 3.5%인 1년 예금에 넣었다가 6개월 뒤 해지하고, 해당 상품의 중도해지 금리가 연 0.5%라면 단순 계산한 세전 이자는 약 7만 5000원이다. 처음부터 연 3.0%인 6개월 예금에 넣어 만기를 채웠다면 약 45만 원이다. 실제 지급액은 상품별 일수 계산과 중도해지 약관에 따라 달라지지만, 높은 약정금리만으로 선택하면 생길 수 있는 차이는 분명하다.
금리 하락을 예상한다면 긴 만기로 현재 금리를 확보하는 선택에 무게가 실린다. 반대로 가까운 시일에 돈을 쓸 가능성이 있거나 금리 상승을 예상한다면 짧은 만기나 만기를 나눠 가입하는 방식이 더 편할 수 있다. 어느 쪽이든 전망이 틀렸을 때 감당할 불편까지 함께 봐야 한다.
4. 세후 이자와 보호 한도를 같은 화면에 놓는다
예금의 목적은 주식처럼 큰 수익을 노리는 것보다 정해진 시점에 필요한 돈을 안정적으로 확보하는 데 있는 경우가 많다. 그래서 금리 몇십 bp 차이와 함께 세후 이자, 예금자보호 대상 여부를 확인해야 한다. 금융위원회 안내에 따르면 예금보호한도는 2025년 9월부터 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억 원이다. 같은 금융회사의 여러 예금을 합산한다는 점, 가입하려는 상품이 보호 대상인지가 중요하다.
나는 예금금리를 볼 때 먼저 돈을 쓸 날짜를 적고, 그 기간에 맞는 상품끼리 기본금리와 충족 가능한 우대금리를 비교한다. 그다음 세후 이자를 계산하고 보호 범위를 확인한다. 시장금리의 다음 움직임은 누구도 정확히 알 수 없다. 그래도 이 순서라면 예측이 빗나가더라도 왜 그 만기와 상품을 골랐는지는 설명할 수 있다.
